Ceny povinného ručení: Co je ovlivňuje a kdy může pojišťovna jednostranně zdražit?

Povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla si musí, jak již název napovídá, většina z nás zřídit povinně ze zákona. Kolem povinného ručení však může panovat mnoho otázek. Společně se spotřebitelskou organizací dTest přinášíme odpovědi.

Co všechno ovlivňuje výši pojistného u povinného ručení?

Výši pojistného ovlivňuje celá řada faktorů a každá pojišťovna si určuje vlastní parametry. Vybírat si můžete podle toho, zda chcete co nejlevnější povinné ručení, nebo dáte přednost nadstandardní pojistce.

Vliv na cenu má například počet předchozích pojistných událostí, typ a stáří vozidla, případně také objem či výkon motoru. Pro pojišťovny je často relevantní i věk řidiče – mladí lidé a senioři mají často povinné ručení dražší.

Může mi pojišťovna jednostranně změnit výši pojistného?

Za předpokladu, že si toto právo pojišťovna vyhradila v pojistné smlouvě či pojistných podmínkách, tak vám skutečně může pojistné jednostranně zvýšit. "O změně pojistného vás však pojišťovna musí informovat, a to nejpozději dva měsíce přede dnem splatnosti pojistného," vysvětluje ředitelka spotřebitelské organizace dTest Eduarda Hekšová.

​​"V případě, že se zvýšením pojistného nesouhlasíte, musíte to pojišťovně oznámit do jednoho měsíce od okamžiku, kdy jste se o zvýšení dozvěděli," dodává Hekešová. Povinné ručení pak zanikne uplynutím doby, na kterou bylo za pojistné zaplaceno a vy tak budete moct bez sankcí případně přejít ke konkurenci.

Jaké jsou nové minimální limity pojistné ochrany?

Limitem pojistného plnění se myslí maximální suma, která bude v případě škodné události, například nehody, vyplacena poškozenému z daného povinného ručení.

Nové limity pojistné ochrany jsou zákonem stanovené od minulého roku: Minimální limit je stanoven na 50 milionů korun při újmě na zdraví na každého poškozeného a 50 milionů korun při majetkové škodě bez ohledu na počet poškozených.

Pojišťovny však v praxi nabízí několik variant těchto limitů, například limity 50, 70 či 200 milionů korun. "V případě nehody tak pojišťovna zaplatí za viníka nehody poškozenému skutečnou škodu, maximálně však do výše stanovených limitů," vysvětluje  Eduarda Hekšová z dTestu.

Kdo si musí sjednat povinné ručení?

Povinnost sjednat si povinné ručení se týká provozovatelů všech v tuzemsku zaregistrovaných vozidel. Od roku 2024 potřebují povinné ručení kromě aut, motorek, autobusu či traktoru nově také někteří provozovatelé elektrokoloběžek či segwayů.

Povinné ručení chrání majetek toho, komu pojištěné vozidlo způsobí újmu. A kromě škody na cizím majetku se povinné ručení vztahuje také na škody na zdraví jiných osob, ušlý zisk, případně náklady na právní zastoupení.

​Vedle toho se z povinného ručení platí také náklady na záchranu, na hasičský zásah a na likvidaci následků dopravní nehody.

Co když způsobím nehodu a nemám povinné ručení?

"Bez povinného ručení se nesmíte účastnit silničního provozu a to, zda máte, či nemáte povinné ručení eviduje Česká kancelář pojistitelů (ČKP),“ vysvětluje Eduarda Hekšová.

Rezignovat na povinné ručení se nevyplácí, jelikož řidičům hrozí hned několik různých sankcí. Policie vám uložit pokutu až do výše 40 tisíc korun a řidiči bez povinného ručení zaplatí také příspěvky do garančního fondu, které vymáhá právě ČKP.

V případě, že v nepojištěném autě způsobíte dopravní nehodu, budete muset  hradit také újmu v plné výši, což je jedna z významných změn u povinného ručení z minulého roku.

​​ČKP nejprve poskytne poškozenému plnění z garančního fondu, následně má však právo na náhradu, kterou bude vymáhat po vás.

Na co se povinné ručení nevztahuje?

Existují případy, kdy škodu musí hradit provozovatel vozidla, ačkoliv povinné ručení řádně uzavřel. Jedná se o takzvané výluky z povinného ručení, které vycházejí přímo ze zákona, ale zpravidla je naleznete také v pojistných podmínkách.

Pokud například v opilosti narazíte do jiného vozidla, tak pojišťovna sice poškozenému uhradí škodu z povinného ručení, nicméně následně bude tuto částku vymáhat po vás. "Do těchto výluk z pojištění odpovědnosti spadá také například řízení bez řidičského průkazu či řízení bez technické způsobilosti vozidla," uzavírá za dTest Eduarda Hekšová.

Změny v povinném ručení: Pokud ho neuhradíte hned, pojištění neplatí – podívejte se na reportáž ze září loňského roku:

​

vak, TN.cz